存錢是個技術活兒，這話可一點不假。如今，不少上班族為了方便自己平日裡的各項開銷，都習慣把錢直接甩在銀行裡，這樣只能得到
0.40%
的活期利息。
昨日，成都商報記者從成都多家商業銀行獲悉，只要我們略微調整一下自己的存款方式，在不影響平時開支的同時，還能獲得高出活期存款約
6倍的利息收益。
同樣存10
萬一年利息可相差6倍多
付語莘在成都一家醫藥器械公司做銷售，按照規定，每隔
3個月公司就會根據她的個人銷售業績給予提成。拿到這筆錢後，付語莘從來都是直接把它存在銀行卡裡，需要用錢時再從這張卡上支取。
直到有一天，她聽銀行的朋友介紹說，像她這種定期有收入的人，其實完全可以去銀行申請一項「約定轉存」業務，它最大的特點就是既不影響日常開銷，還能在同樣長的日子裡獲得更高的利息收益。
究竟是怎麼回事呢？今日，我們就以付語莘為個案，來給大家揭示一下約定轉存的奧秘。
假如說，付語莘
2010
年的收入是
10萬元人民幣，如果把它全部以活期存在銀行，以目前
0.40%
的活期年利率計算，她一年下來應得的利息是：
100000
×0.40%
＝400(元)
。倘若付語莘在
2011
年年初時選擇約定轉存，辦理起點為
1000
元人民幣，通過與銀行約定好，這
1000
元存活期，其餘
99000
元存一年定期，一年下來，她應得的利息是：
1000
×0.40%
＋99000
×3.00%＝4
＋2970
＝2974(元)
。兩者相比，後者的利息相當於前者的
7.435
倍。動態轉存
,利息收益也可差近5倍
有讀者可能就會問了，像上面講到的這樣，把一筆活期存款靜態地分為「活期＋定期」的組合存款，利息收益肯定增加不少。但是，付語莘是做銷售的，她的收入每隔一段時間才會明顯增加一筆，平時還會有基本支出，這種情況又該怎麼辦？
那好，我們還是以付語莘為例，仍然選擇約定轉存，看看在動態情況下，利息收益存在什麼差異。
讓我們先來假定：付語莘在
2023年1
月1日時有
1萬元現金，在未來一年中，她每隔三個月(即
4月1日
、7月1
日和9月
1日)都會收到公司支付的
2萬元銷售提成。
付語莘選擇了約定轉存業務，並已和銀行約定好，拿出
1萬元中的
5000
元存在活期主賬戶上，滿足自己平時的基本開銷，多出部分的收入按照
1000
元的整數倍以
3個月定存方式存在虛擬的定期賬戶
(也稱影子賬戶)上。
那麼，一年下來，她應得的利息是
930元
(計算公式見表一)。
如果，這筆錢全部以活期方式存入銀行，那麼，一年後她應得的利息是
160元
(計算公式見表二)。
兩者相比，前者的利息相當於後者的
5.81倍(
備註：在這次舉例中，我們假定了付語莘沒有動用她的
5000
元活期存款，全年利息按照
360天計算)。
辦理約定轉存
,還能防範資金風險
既然約定轉存這麼實惠，那到底該如何辦理呢？昨日，成都商報記者特意採訪了光大銀行
[3.79 -1.30%]
成都分行零售部相關人士，請他介紹了一下該行的約定轉存業務。
據稱，光大銀行的約定轉存，其主賬戶
(相當於上面提及的付語莘的活期賬戶
)保留餘額不得低於
1000
元。約定賬戶
(也就是影子賬戶
)為人民幣整存整取，期限包括1天、
7天、3個月、
6個月、一年、兩年、三年和五年，客戶可自主選擇。
該人士稱，如果你選擇約定存期為1天或
7天，影子賬戶的基本轉賬金額為
5萬元，且為
500元的整數倍；如果選擇
3個月、
6個月、一年、兩年、三年、五年其中一檔，影子賬戶的基本轉賬額為
500元，且為
500元的整數倍。
我們在採訪中了解到，作為約定存款，有以下特點：
第一，分段、分金額計息。也就是說，如果你臨時要支出一筆錢，主賬戶上的錢不夠，需要從影子賬戶中支出，系統會自動預設為「後存入的先取出」，從而減少客戶利息損失。
以付語莘為例，如果她在
2023年10
月10日支出
1萬元，除了主賬戶上的
5000
元外，還需要從影子賬戶上支出
5000
元，那麼這
5000
元會從9月1
日存入的那
2萬元中取出。
同時，從影子賬戶中取走的
5000
元將以實際存入天數按活期計息，而9月
1日存入的剩下
1.5萬元，如果堅持存滿
3個月，仍然會按
3個月的利率計息。
第二，一次約定，自動轉存。
第三，防止卡上資金被盜。
據介紹，開通了約定轉存業務的客戶，在他行自助裝置上只顯示活期主賬戶餘額。換言之，如果你的卡掉了被人撿到，即便破了密碼，不清楚的人只知道主賬戶上的餘額，而不易察覺影子賬戶中的資金，防止被盜。成都商報記者
楊斌表一：辦理約定轉存業務所獲得的利息
5000
×0.40%
———5000
元活期存一年
＋(10000-5000)
×2.60%
———餘下
5000元存3
個月定期一年
＋20000
×2.60%
×270/360
———第一筆
2萬元提成存
3個月定期
＋20000
×2.60%
×180/360
———第二筆
2萬元提成存
3個月定期
＋20000
×2.60
×90/360
———第三筆
2萬元提成存
3個月定期＝20
＋130
＋390
＋260
＋130 ＝
930(元)
表二：以活期方式存入銀行所獲得的利息
10000
×0.40%
———1
萬元現金全部存活期
＋20000
×0.40%
×270/360
———第一筆
2萬元提成存活期
＋20000
×0.40%
×180/360
———第二筆
2萬元提成存活期
＋20000
×0.40%
×90/360
———第三筆
2萬元提成存活期＝40
＋60＋40
＋20 ＝
160(元)
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