隨著網際網路和移動網際網路的普及，網際網路金融也日益進入人們的日常生活。當前網際網路金融方興未艾，各種新穎高效的金融產品層出不窮。隨之而來的是日益激烈的競爭。在這次金融革新的大潮中，傳統銀行暫時處於相對保守的態勢。但是這並代表傳統銀行不能重新佔據主動。銀行擁有極其詳細的金融資訊。只要對資料進行深度挖掘，銀行完全可以在金融革新的大潮中重新佔據主動地位。
傳統銀行的優勢是銀行業務系統的集中式交易系統。這樣越來越多的單位和個人交易資訊都會被記錄和儲存。 如何更好地使用集中式系統及其所採集的資料， 以期在激烈的競爭中勝出，是傳統銀行業面臨的挑戰和機遇。
本文從銀行集中式交易系統出發，闡述銀行系統的設計和交易流程。本文將從兩個方面闡述：1）銀行集中式業務和計算機系統； 2）如何對資料採集並加以利用。從中可以發現，銀行具有極大的優勢。只要對已有的資料合理利用，並根據結果開展具有針對性的個性化服務， 傳統銀行完全可以在金融革新的中主導市場份額。
現代銀行系統已經從分布式系統逐漸完成向集中式系統的轉化。集中主要體現在三個方面：1）業務集中；2）計算機系統集中；3）資料集中。
業務集中指的是銀行的業務體系話和規範化。之前是各個地級分行, 甚至各個支行都有一些特殊的業務處理方式。 一旦使用集中式計算機系統， 所有的業務交易明細都統一錄入在資料中心的資料庫中。這樣所有的交易都能夠被後台監管， 所有的交易都要符合業務規範， 以控制風險。所有的各級分行支行網點都使用統一的業務流程。當然， 在操作具體的業務時，可以有一點的靈活性，以滿足不同的客戶需求。 這些靈活性都是可以在系統中被定義的， 例如貸款額度上限。
從圖1（銀行櫃面業務系統架構）可以發現：
1. 從業務角度， 自上而下基本可以分為3層：
a) 中間業務和其他增值業務子系統；
b) 傳統銀行業務， 例如活存，定存，銀行卡， 客戶資訊子系統；
c) 會計子系統。會計系統作為銀行業務系統的核心，處理所有的會計賬務明細。每日都跑批處理作業，進行總分明細核對。
圖1 銀行櫃面業務系統架構
一旦銀行業務系統操作流程被確定， 計算機系統的設計就以業務流程為藍本進行設計。眾所周知，銀行系統主要是會計一本帳。所有的業務流程都必須符合會計規則。相應的， 計算機系統的架構設計也是以會計業務系統為基礎的。銀行計算機系統的設計必須符合軟體系統的1）自定向下，2）層次化設計的原則。請參見以下架構圖：圖2. 銀行集中式櫃面業務計算機系統架構。
從計算機系統角度，自上而下基本可以分為8層：
a) 手機支付平台，網銀，第三方系統介面；
b) 銀行櫃面系統；
c) 前置系統，負責接受各網點的交易請求， 上傳主機，並將主機的交易結果返回網點 ；
d) 中介軟體，負責交易回滾等資料完整性處理；
e) 銀行業務， 例如活存，定存，銀行卡，客戶資訊，支付平台和其他增值業務等各個子系統；
f) 會計系統；
g) 業務系統主處理程式， 是計算機系統的核心，負責計算機資源排程，與資料庫的介面；
h) 資料庫；
圖2 銀行集中式櫃面業務計算機系統架構
之前由於各個分行支行的系統都不完全一樣， 所以錄入在計算機系統的交易資料格式不相同。這就造成了無法對銀行業務進行有效的監管。同時也無法利用這些資料進行有效的資料探勘。
因為所有分行支行都採用了集中式系統，所有交易的資料採集和格式都基本統一。而且所有的交易資料都按照業務架構分類。例如支付系統的一筆交易明細， 會在支付子系統，活存子系統，會計子系統中留有交易明細。如此詳細的交易明細無疑為資料探勘提供了可能。利用big data 技術了解市場和客戶的具體需求，並提供具有針對性的服務和風險控制。
1）集中系統的交易明細；
2）集中系統的客戶資訊子系統；
3）網際網路上的資料。
如前所述，集中系統的交易明細存在於各個業務子系統中。
例如，乙個個人客戶使用網銀系統進行轉賬。整個流程的步驟如下：
步驟內容
1客戶登入網銀系統
2網銀系統對客戶進行認證
3客戶從網銀向主機發起轉賬交易
4網銀將交易請求發至前置機
5前置機進行交易認證，將交易請求發至 主機
6主機從客戶資訊子系統抓取客戶資訊
7主機訪問活存帳號資訊，進行交易核准
8交易核准完畢，主機對資料庫系統發起修改資料請求
9主機修改相應會計帳務科目
10主機將以上所有在主機上發生的步驟和相關資訊計入流水
11主機將交易結果返回前置機
12前置機記錄交易結果入前置機交易流水
13網銀記錄交易結果入網銀交易流水
從以上步驟可以發現, 整個交易流程的流水存放於三處地方：網銀，前置機，主機。
網銀系統主要存放客戶的使用者名稱，客戶認證，ip位址等；前置機系統存放網銀系統流水號，交易時間等等；主機系統存放的內容最為豐富，客戶個人資訊，帳戶資訊，交易金額，會計科目等等。
顯然，銀行集中式系統擁有極為詳盡的金融交易資訊。如何使用這些資訊以便：
1）提供更有針對性的個人服務；
2）推出更方便高效的金融產品；
3）金融風險控管。
舉個最簡單的例子，如果該客戶平時都是從亞洲的ip位址發起交易，但是忽然有一筆交易從大洋洲發起，那這筆交易就可能有問題。這是金融風險控管的乙個最簡單的例子。
另外乙個例子是貸款。根據客戶資訊中的年齡，職業，財務狀況，銀行完全可以針對個人客戶發放多筆小額貸款用於不同的用途。如果能夠利用一些從網際網路上取得的資訊，例如社交網路，健康狀況，那麼這些貸款的審批週期和難易程度完全可以和現在的網際網路金融公司相比。
不可否認，新興的網際網路金融公司有其優勢：
1）資訊渠道廣；
2）交易形式靈活；
3）交易門檻低。
但是對於擁有集中式交易系統的銀行，這個優勢是無法被取代的。銀行擁有極其詳細的金融資訊。只要對資料進行深度挖掘，適當利用網際網路上的資料，並根據結果開展具有針對性的個性化服務， 銀行完全可以在金融革新的大潮中重新佔據主動地位。在接下來的系列文章中，作者會闡述如何利用大資料技術對銀行金融資料進行分析和使用。
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