中國現在是全球第二大經濟強國，可徵信系統的成熟度卻不能匹配我們的經濟地位。銀行、網際網路、機構都說自己是大資料徵信，可彼此資料溝通不通順怎麼能叫大資料啊，這不都成資料孤島了嗎？
美國徵信走過百年路
說到徵信就不得不提美國，從19世紀末第一家徵信機構誕生到現在，美國的徵信歷史已有上百年，到了2023年前後，美國三大個人徵信巨頭已經完成了美國成年人口的全覆蓋。2023年zest finance公司成立，利用自身資料探勘能力和模型開發能力，建立了分析模型，進行最終消費者信用評分。由此形成了傳統三巨頭縱向歷史資訊深挖和zestfinance對實時資料的橫向分析，總體覆蓋率超過95%。
美國徵信從體系來說分為機構徵信和個人徵信，具體情況見下圖：
資本市場、企業信用和個人信用評估為主要的三大徵信類別，不同的徵信類別有著不同的徵信標準，目前美國的個人徵信體系的三大徵信巨頭分別是experian、equifax和trans union。在打分時參考的有六個方面，分別是：charater（品德）、capability（能力）、capital（資本）、condition（條件）、collateral（擔保品）和stability（穩定性）這6方面，也就是俗稱的5c1s最終的得分與ssn(social security number，社會安全碼）**在一起。
ssn是美國信用體系中最重要的一環，類似中國的身份證，美國公民從一出生就會有乙個，而外國人如果獲准在美國工作也可辦理。因此只要查詢ssn即可獲得這個人的大量資訊，但為了保護個人隱私，因此ssn中有很多資訊是不公開的， 比如像是具體收入，駕駛記錄、犯罪記錄這些東西如果未經個人授權無法獲得。
中國傳統徵信系統不足明顯
相較於美國市場化的徵信系統，我國的徵信系統由中國人民銀行下設中國人民銀行徵信中心，作為非營利性「徵信機構」。對金融信用資訊基礎資料庫，即企業和個人信用資訊基礎資料庫進行建設、執行和維護。
中國人民銀行徵信系統
相關資料顯示，截至2023年4月底，金融信用資訊基礎資料庫共收錄8.9億自然人資訊，其中有信貸記錄的自然人4.0億；收錄企業及其他組織2146萬戶，其中597萬戶有信貸記錄。個人徵信資料覆蓋度看仍不高，僅為35%，考慮到我國55%的城鎮化率，個人徵信覆蓋度也只有61%。
在這種徵信系統體制下，除了覆蓋率較低之外，資料收集也過於保守，身份識別資訊（姓名、身份證號碼、家庭住址、工作單位等）、貸款資訊，包括（貸款發放銀行、貸款額、貸款期限、還款方式、實際還款記錄等）、信用卡資訊（包括發卡銀行、授信額度、還款記錄等）三大類太過狹隘，資料庫建設明顯存在不足。
網際網路企業借大資料完善徵信系統
相比傳統徵信系統只包含了金融相關個人資訊，網際網路企業的加入讓資料覆蓋到水、電、煤、有線電視、手機、社交等非金融資訊，從而讓資料覆蓋面更加完善，於是大資料徵信這一名詞開始快速走紅。
資料孤島徵信有缺陷
很遺憾，儘管網際網路公司的加入確實拓展了資料的邊界和量級，但是依然難稱大資料徵信，原因就在於彼此之間的資料資訊交換分享並不到位。
目前資料互通上相對好點的應該算是傳統金融行業同網際網路企業的資料互通，但就拿銀行為例，也不是所有的銀行都同意和阿里巴巴進行資料交換。所以儘管每一家都擁有海量資料，但只有真正聚合在一起時才能被稱謂大資料徵信。
筆者認為，在未來徵信系統中，可以通過以中國人民銀行徵信中心作為主渠道再結合其他徵信機構的方式構建一體化徵信系統，同時建立完善的法律法規來約束資料的蒐集和交換，從而讓我國的徵信系統走向成熟。
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