網際網路只是帶來資訊交流的方便，區塊鏈和加密數字貨幣的出現正在帶來價值交換的便利。網際網路對銀行的影響在於效率的提高和服務的便捷，而區塊鏈和加密數字貨幣卻提供了一種嶄新的開展銀行業務的方式。銀行的存貸匯業務完全可以在另外乙個金融市場基礎設施之上，以更加靈活高效和多樣化的方式開展。這就會從根本上改變現有銀行業的基礎，主流的銀行機構因此會面臨著更加巨大的挑戰。這樣的乙個改變的程序目前正在通過區塊鏈和數字穩定幣的應用推廣而開展起來。
目前的加密數字金融的起源是從位元幣開始。位元幣設計的初衷就是提供乙個點對點之間直接進行支付的電子現金。與位元幣同時問世的還有支援它執行的底層區塊鏈技術。區塊鏈技術和加密數字貨幣發展到今天，出現了更多種類的區塊鏈底層和分布式記賬技術。在這些底層技術支援的基礎上，各種品牌的基於法幣的數字穩定幣開始出現，如 usdc 和 pax。在過去的幾年中，這樣的數字穩定幣發行量的持續增長已經表明了市場對這樣的穩定幣的強烈的需求。
在 2020 年，美國銀行業的貨幣監理署明確表明聯邦銀行可以向數字穩定幣的發行方提供儲備的託管服務。這在合規方面澄清了金融監管的立場，因此美國銀行就可以無顧慮地為數字穩定幣的發行方提供包括託管在內的各種金融服務。這樣的市場發展以及監管的明確的態度因此會進一步鼓勵數字穩定幣的發展。在這個領域中，目前市場中正在產生一些跳躍性的發展。第一， diem （前 libra）預期最早在 2021 年 1 月就會推出基於美元的數字穩定幣。它現在只是在等待瑞士 finma 的批准。這個穩定幣是在 libra 區塊鏈之上執行。從技術上來說，它可以觸及到全球範圍的所有使用者。第二，在全球範圍內擁有 3 億使用者的 paypal 開始向其使用者提供加密數字貨幣的買賣支付服務。在這個方面同它合作的公司是 pax。pax 是當前數字美元穩定幣的乙個主要的發行方。所以 paypal 在此方面的發展趨勢很有可能是基於數字美元穩定幣提供支付服務。第三，最近 visa 宣布它會向全球範圍內的 6,000 萬家商家提供支援使用 usdc 的信用卡。這個信用卡的持有者可以基於其 usdc 的餘額進行支付。usdc 數字美元穩定幣是在區塊鏈支援的基礎上執行的。所以美元正在以數位化的形式在銀行體系之外的底層基礎設施之上開始在市場中流通使用。而這會從根本上改變目前的銀行業務。
美元會從銀行體系中以加密數位化的方式流出，在各種區塊鏈上以不同的品牌來執行。銀行中的存款的減少直接影響它的貸款業務。在網際網路時期，第三方支付機構已經採用類似的方式將存款從銀行體系中轉到第三方支付機構的賬戶。但是在網際網路時期，第三方支付機構依然使用銀行提供的清算和結算系統。在區塊鏈時代，數字美元穩定幣的流通完全不是在銀行的清算結算體系之上。銀行在此方面提供的服務就不再是必須的了。基於數字美元穩定幣的借貸業務自然也是在區塊鏈之上進行。因此數字美元穩定幣的發展實際上是提供了乙個完全嶄新的開展存貸匯業務的方式。數字美元穩定幣的發行量越多，在其之上的存貸匯業務就越多，市場對銀行在此方面的服務自然也會減少。但在這方面需要特別指出的是，這樣的存貸匯的業務的變化並不完全是相應的銀行業務的損失。由於區塊鏈技術和數字穩定幣的特點，它能服務到現有的銀行體系無法提供服務的領域。因此它也是在增加存貸匯業務的市場總量。
加密數字金融的發展同網際網路時期發展的乙個關鍵的差別是監管因素。由於區塊鏈技術帶來的是價值的交換，因此此方面的監管因素的影響就更強。監管的立場直接影響此方面的進展。在目前的美國市場，監管的立場正在發生根本性的改變。而這樣的改變正在直接推動加密數字金融的發展。
綜上所述，數字美元穩定幣在市場中迄今為止的發展已經表明市場對它的強烈的需求。美國銀行業監管的態度正在推動包括數字穩定幣在內的加密數字金融的應用。瑞士 finma 對 diem 穩定幣的預期的批准會為數字穩定幣在全球範圍內的流通使用提供合規方面的基礎。數字穩定幣在全球範圍內的流通使用會是乙個不可更改的趨勢。而這個趨勢會對現有的銀行體系產生巨大的衝擊。這樣的衝擊會比網際網路對銀行業務的衝擊更大。比爾蓋茨關於銀行業務的那個名言會被進一步的證實。
那麼銀行是否是完全處於被動的局面呢？當然不是。首先，銀行就完全可以自己發行基於美元法幣的數字穩定幣。這樣它就能在區塊鏈技術的支援的基礎上，把握這個新技術帶來的各種優勢，服務此前無法觸及的業務領域。另外，最為重要的是，由於基礎設施的改變，此前銀行無法大規模開展的交易業務現在至少是從技術的角度來看是可以開展，因為金融業務完全是基於數字貨幣和數字資產，並且是在同乙個基礎設施之上開展，所以目前的銀行業和**行業就不再有明確的邊界。而銀行利用其在制度，基礎設施和使用者方面的優勢，完全可以大規模地參與交易業務。而且未來的交易方式會更加多種多樣，不只限於目前的中心化的撮合交易和機構之間的點對點的場外交易。如果銀行能把握這個趨勢並做出相應的策略改變，銀行依然會在未來的加密數字金融世界中占有優勢地位。
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