閃銀李昊：銀行與金融科技同台，不競技，競合2018 年，極為特殊。這年既是中國改革開放四十周年，也是東亞金融危機 20 周年、全球金融危機 10 周年，同時也是我國將防範化解系統性風險作為重點工作、新的金融監管體制開始執行之年。中國銀行業在經歷了多年快速發展後今天面臨異常艱難複雜的局面。
9 月 16 日，主題為「轉型創新重新出發」的中國銀行家論壇在京成功舉辦,該論壇由《銀行家》雜誌社主辦，北京閃銀奇異科技****協辦。中國銀保監會國有重點金融機構監事會主席于學軍、中國銀行業協會秘書長黃潤中、中國農業發展銀行副行長殷久勇、中國銀行海外業務總監孫煜、中國建設銀行資訊總監金磐石、中國民生銀行副行長石傑、閃銀聯合創始人李昊等來自**部門、研究機構、金融機構、金融科技企業的專家學者及高管齊聚北京，回顧中國銀行業的改革開放過程，分析銀行業面臨的新形勢，思考中國銀行業在多重約束條件下如何進行深層次的轉型創新，重新整裝出發。
會上，合作、普惠、科技等話題，是嘉賓討論的核心內容。
1、合作：三個演講，乙個趨勢。
「合作」一詞，黃潤中在演講中提到了 9 次，其中 4 次闡述的核心內容是：通過與外部平台的合作提公升使用者體驗；通過與科技巨頭合作賦能新業態。
開放、合作在當下已然成為銀行業發展的趨勢，即使傳統銀行機構也不例外。
「t是科技驅動，o，是能力開放，p是平台生態，+是鼓勵創新。」金磐石在介紹建設銀行在金融科技領域「top+」戰略時,著重提到了「o」環節，「能力開放，是將我們集團業務的功能和我們的資料能力，以服務的方式，向社會開放，向全社會開放；按照計畫明年二月份所有的銀行服務功能將對外開放」金磐石介紹到。
金融服務，沒有邊界，金融行業，沒有壟斷。
「選擇跟科技公司合作的銀行越來越多」李昊說道。「如花旗銀行與lendingclub合作，在信貸服務不足的社群中提供相關服務；富國銀行應用eyeverify的眼紋識別技術，為企業客戶提供獨一無二www.cppcns.com的安全體驗；桑坦德銀行購買美國金融科技平台kabbage服務，提公升其在英國中小企業貸款方面的競爭力。」
據麥肯錫統計，全球排名前 100 的銀行中，有52%的銀行通過與科技公司合作來強化自己的數位化能力。
黃潤中、金磐石、李昊代表了銀行業引導者、從業者和賦能者三類人群的觀點，他們三人的演講都透露出乙個共同的趨勢：銀行業的未來的主旋律之一是合作，尤其是與科技公司的合作。
2、普惠：比民營企業更迫切的需求
「民營經濟大有uaevdykx可為」中國民生銀行副行長石傑分享了他對民營經濟的研究和看法：民營經濟發展的歷史潮流不可逆轉；民營企業的拓展空間正在擴大；目前民營企業的兩極分化日益明顯。同時，他也指出：民營經濟貢獻頗多，但是支援不多。
石傑表示，改革開放 40 年來我國民營經濟從無到有，從小到大，從弱到強，從國內到國際，實現了快速發展。五六七八，這四個數字能代表中國民營經濟的地位。民營經濟繳納了全國50%的稅收，創造了我國gdp的60%，貢獻了70%以上的技術創新，提供了80%以上的就業崗位，但是民營階級遭遇的困境仍然難解，從金融角度來講融資的困難，冷熱不均廣泛存在。
我國一直大力發展普惠金融，其目的之一就是為了解決包括民營企業在內的中小微企業融資難、融資貴的問題。但普惠金融除了替中小微企業融資外，還有更廣泛的含義，即：能有效、全方位地為社會所有階層和群體提供服務的金融體系。
同民營企業一樣，社會各階層對經濟發展都有著極其重要的作用；但在金融科技崛起之前，很多人想要獲取金融服務卻面臨著比民營企業更高的門檻。
利潤是阻擋傳統銀行服務個人信貸的乙個攔路虎。過去銀行服務乙個貸款金額為 500 萬元的客戶和乙個貸款金額為 5 萬元的客戶所有付出的成本，相差不大，但獲取的利益卻天差地別，如何選擇一目了然。
個人信貸，急需科技加持。
科技不只是科技公司的專有名詞。建行、民生、興業、平安、招商和光大 6 家銀行陸續成立金融科技子公司。工、農、中、建、交分別與京東、百度、騰訊、阿里、蘇寧達成了戰略合作等舉措，個人信貸在大銀行和科技巨頭的合理發展下，迅速發展。相比之下，中小銀行內憂外患。
在金融科技的競爭中，大銀行無論是研發能力還是資金實力又或是合作方的科技積累都要遠遠強過中小銀行，「一方面中小銀行的成本居高不下這是內憂，另一方面他們面臨的攪局者更多，這是外患」李昊說道。
科技：賦能中小銀行新業務
當下，全球銀行業利潤率下降幅度翻倍，中國收縮尤為嚴重，中小銀行首當其衝。個人信貸業務，是中小銀行的乙個新的增長點。但是，想要做好個人信貸業務，卻不得不面臨那個老生常談的問題：科技。
「這種情況正在被打破」李昊提到「網際網路巨頭能夠跨界給銀行業帶來如此巨大的影響，靠的是技術讓效率指數級提公升，在數位化壓縮銀行業利潤的同時，我們也可以看到數位化能夠降低銀行業的獲客成本，增加業務收入。同樣是來自麥肯錫 2017 年銀行業的資料，相較傳統銀行，數位化銀行的獲客成本可降低98%。」
「銀行數位化轉型的三個路徑：內部研發、合作和收購」李昊進一步表示。普華永道在這方面做過統計分析，與金融機構合作和內部研發的投入呈現乙個上公升的趨勢，而採用收購方式的，投入增加和維持不變的比例旗鼓相當，金融機構對於收購態度比較謹慎。
報告認為，未來三到五年內，金融機構傾向於通過加強「內部研發」和「與金融科技公司合作」來落實創新。
目前，金融科技公司已經開始著眼比較前沿的科技，通過完整的解決方案不僅提高客戶服務質量，也有助於提公升效率、降低成本、強化安全性等，在技術、流量和場景方面，金融科技公司通過技術和移動網際網路的積累和布局，已經建立起優勢。
閃銀，從 2013 年開始就定位於技術服務，是國內第一家基於機器學習技術的fintech公司，
成立四年多來，閃銀高速發展，目前已經獲得了 4 輪融資，融資總額近 3 億美金，並拓展至 7 大國家。
2013 年底，閃銀依託海量網際網路資訊，基於資料探勘分析和機器學習技術打造國內首個人工智慧評估體系，幫助銀行實現了秒量級快速精準的評估決策uaevdykx；基於該評估結果，閃銀智慧型匹配個人使用者和機構快速高效的完成交易。資料顯示，閃銀風控系統能夠平均降低70％以上的欺詐風險，以及40％以上的壞賬率。
李昊介紹了閃銀目前的成績「我們的使用者量已經超1. 6 億，不僅在國內，還覆蓋其他國家，我們早在2016 年就進入了巴西市場,為巴西七大銀行提供技術和獲客支援，到 2017 年,我們和兩家印度尼西亞本土企業建立了合作夥伴關係,服務於當地的金融機構和消費者。在當地非常受歡迎，僅用一年多時間就在app排行榜中公升至第二名。
「我相信，未來的發展過程中，金融科技公司和銀行將是一種開放合作的態勢，雙方共同構建虛擬化銀行、數位化銀行、資訊化銀行、智慧型化銀行」李昊說。
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