6月30日，由《21世紀經濟報道》主辦的「2018中國金融科技發展論壇」在上海召開。論壇邀請了監管、協會、銀行、金融www.cppcns.com科技企業等領域相關領導與行業領袖，就「金融科技3.0：科技賦能 規範融合」展開討論。
論壇上，招商銀行首席資訊官陳昆德發表了「招商銀行尋路金融科技」主題演講。他表示，手機的世界已經成為招商銀行的戰場，招商銀行正全力提高招商銀行app、掌上生活app兩大app的月活指數。
在論壇「金領航獎」頒獎環節，招商銀行信用卡繼去年獲得「金融科技創新品牌獎」、「信用卡技術創新獎」後，今年再憑藉領先的金融科技實力榮獲「2018卓越金融科技品牌獎」。
在論壇上，陳昆德總監表示：「app是乙個小小的手機應用，但要承載全行的應用……客戶已不太來網點，每人下降20%到30%，行業被顛覆得非常快。」
事實上，現在的使用者已經習慣從移動數位化渠道獲取金融服務。據統計，2023年我國手機銀行個人使用者已突破15億，同比增長28.28%，這預示著手機會成為未來整個金融業務最主要的渠道和入口，也是銀行競爭主戰場。
在如火如荼的信用卡領域，這一競爭已經開啟。目前，交通銀行、招商銀行、中信銀行、浦發銀行等上市銀行都推出了獨立信用卡app，其中，招行信用卡掌上生活app最具先發優勢。早在2023年移動互聯初露端倪之際，招行信用卡便業內率先上線掌上生活app，將信用卡服務向移動端遷程式設計客棧移。目前，掌上生活app經過6代版本更新，已從「金融工具」進化為開放經營平台，成為連線使用者生活、消費、金融的綜合平台。
林林總總的信用卡app中，從資料層面看，無論是**量、綁定量還是月活、使用者增長率，掌上生活app都無愧第一。目前，掌上生活app累計**量過億、繫結使用者量突破5500萬、月活破3000萬。而在使用者增長速率上，掌上生活繫結使用者從2000萬到3000萬用了1年，從3000萬到4000萬用時10個月，從4000萬到5000萬，只用了短短6個月。
一款app，想要更多的使用者使用它，頻繁開啟它，必須產品多樣、功能齊全。陳昆德總監坦言，「發布乙個app版本出去，所有的產品、功能、規格全部要到位，你不到位就上不去。所以這對我們來講，是乙個轉型挑戰的過程。」目前掌上生活app經過6代版本更新，產品、功能、服務逐步完善，從前端獲客，中端信貸、支付，到後端服務、風控，使用者體驗不斷提公升。
比如前端獲客，使用者不僅能在掌上生活app上辦卡、推薦辦卡，還能查詢辦卡進度、推薦辦卡進度。考慮到低頻金融服務獲客難，掌上生活app加強布局使用者吃、喝、玩、樂、購等生活場景，提公升獲客效率。目前，「飯票」、「影票」兩大生活類服務交易量超120億元。
在中端的信貸環節，掌上生活app擁有e招貸、e閃貸、e分期等豐富消費金融產品。特別是業內率先推出的智慧型消費金融引擎e智貸，通過每日逾千萬次的雲計算，可為使用者實時匹配「量身定製」的信貸產品。目前，整個掌上生活app已承擔招行信用卡過半消費信貸交易。信用卡又是信貸和支付的結合體，在無卡支付體驗上，掌上生活app在***支付、nfc近場支付、快捷支付等領域擁有完整布局。今年掌上生活app上線「快捷銀行」，提供對第三方支付的繫結、管理、分期、營銷的全生命週期服務，進一步優化使用者快捷支付體驗。
在後端銀行「生命線」風控上，招行信用卡搭建了完善的智慧型風控體系，使風險管理能夠做到使用者的精準識別和風險及時干預。掌上生活app的 「安全中心」利用前沿的大資料演算法加上先進風控經驗，可對使用者賬戶的安全度實**測，並提供「一鍵鎖卡」、「閃電補卡」、「用卡保障」等功能，全面保障使用者用卡安全。使用者的體驗還離不開服務加持。掌上生活app打造的「ai客服」，基於大資料分析，精確描繪使用者畫像，開創了「千人千面」的管家式服務新模式。
金融科技3.0時代來臨，招行信用卡加速布局
此次論壇上，專業人士認為，從整個it技術對金融行業的推動和變革來看，迄今為止，金融科技大致經歷了三大發展階段：1.0的金融it階段、2.0的網際網路金融階段和3.0的金融科技階段。
1.0金融it階段，金融業主要通過傳統的it軟硬體來實現辦公和業務的電子化，代表性產品包括atm、pos機、銀行的核心交易系統、信貸系統、清算系統等；2.0的網際網路金融階段，金融業通過網際網路或者移動終端渠道匯集海量使用者，實現金融業務中資產端、交易端、支付端、資金端等任意組合的互聯互通，達到資訊共享和業務撮合，本質上是對傳統金融渠道的變革，代表性業務包括網際網路**銷售、p2p網路借貸、網際網路保險、移動支付等。到了3.0的金融科技階段，金融業通過大資料、雲計算、人工智慧、區塊鏈等最新it技術，改變傳統金融的資訊採集**、風險定價模型、投資決策過程、信用中介角色等，大幅提公升傳統金融的效率，解決傳統金融的痛點，代表技術如大資料徵信、智慧型投顧、**鏈金融等。從打造「千人千面」客服、「全景智額」，到去年掌上生活app公升級6.0版本推出e智貸、ai客服、安全中心，招行信用卡正在不斷加速金融科技3.0布局。
自進入金融科技3.0時代以來，金融科技發展還呈現出新特徵，金融科技與傳統金融從博弈更加趨向融合，傳統金融機構與金融科技企業的融合進一步加強。
據悉，招行信用卡已首家接入百度對話式人工智慧作業系統dueros，入駐百度、天貓、小公尺、京東智慧型音箱平台，並聯合上海交大共建ai實驗室，尋求在技術研發、人才培養、智財權等方面的合作。這也是國內銀行業首個與高校聯合共建的ai實驗室。
業內人士猜測，程式設計客棧未來招行信用卡將繼續深耕金融科技，尤其是金融與技術場景跨界的融合，更靈活高效地響應客戶和社會的需求。
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本文標題: 金融科技3.0時代，招行信用卡向手機戰場進擊
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解讀招行信用卡2018業績 金融科技時代的領跑者
過去的 2018 年，對於金融業來說，注定是不平凡的一年 金融強監管去槓桿 現金貸整頓 p2p平台集中倒閉 複雜的外部形勢下，銀行信用卡業務又該如何利用金融科技重塑商業模式，拓展服務邊界，描繪自己的增長曲線？近日，招商銀行公布 2018 年報，其中信用卡資料表現亮眼 流通卡數 流通戶數雙雙增長迅速 ...
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