在三年前，網際網路金融對於大眾還是乙個相當陌生的字眼，亦未真正進入銀行的「法眼」。
時移世易，銀行或許會感嘆自己反應太慢。
網路支付和移動支付代替傳統支付、人人貸代替傳統存貸款，網際網路金融正在沿著資料的路線迅速瓜分商業銀行傳統的存、貸、匯業務。
隨著電子商務的發展，網路支付隨之興起，且快速延伸到其他領域，每一台連線網際網路的電腦終端儼然成為一家，甚至多家銀行的小型網點，實現包括支付在內的多項功能。
根據易觀國際的資料，截至2023年第二季度，網路支付的總規模已經達到9456.6億元，環比增長23%。而在網路支付中，支付寶以47.3%的市場交易份額繼續領跑市場，財付通和銀聯網上支付分別為20.5%和11.2%的市場份額排名第二和第三。市場排名前三的企業佔據整個市場79.0%的市場份額。
「第三方支付覆蓋場景廣闊，不僅有網購、網遊、電信充值，還包括水電煤繳費、信用卡還款、日常小額多頻轉賬匯款等，極大地便利了人們日常生活，此之謂能付；第三方支付相對於傳統網銀，支付成功率高，跳轉頁面少，支付流程便捷迅速，此之謂好付；第三方支付，特別是支付寶，基於中國國情和網際網路交易雙方信任不足的特點，創造性地提供了」擔保交易「，並對使用者的資損進行賠付，對網民來說，此之謂敢付。」支付寶支付研究院院長陳達偉說。
不過，在大額支付中人們更傾向於銀行，支付公司在個人客戶端的單筆額度會比較小。
西南財經大學中國支付體系研究中心副主任李漢認為，從服務領域方面來看，第三方支付最大的優勢在於其創新性較強，能夠快速推陳出新、迅速把握市場變化和使用者需求，其服務具有多元化、人性化；但是網上銀行依託於傳統銀行的實力，在品牌認知和信任度上，具有更大的優勢，如工資代發、公共事業繳費等領域更傾向於傳統銀行網銀支付服務。
此外，兩者業務的種類以及產品的豐富程度也有較大區別。「網路銀行是銀行業務網際網路化的乙個非常重要的產品，除了支付業務，還有轉賬、理財等業務。第三方支付更多地限於網上銀行的單一的支付功能。」易觀國際分析師張萌認為，這些特徵決定了他們開展的業務和目標客戶的不同，正是這樣的區別使得第三方支付公司和銀行形成了產業鏈的上下游。
網路支付戰鼓猶然在耳，移動支付硝煙已起。
根據中國人民銀行的資料，截至2023年底，我國移動支付客戶達到1.45億戶，同比增加了61.11%，全年發生業務量2.47億筆，同比增加109%，移動支付的前景可見一斑。
移動支付的完成涉及銀行、手機生產商與電信運營商(移動、聯通、電信)三方，缺一不可，而為了獲得自己的最大利益，三方博弈較大。
目前，三大運營商均已推出了移動支付產品。例如中國電信推出了「翼支付」，並成立了中國電信天翼電子商務****負責運營。通過將和銀行卡資訊相關的安全晶元以及nfc功能內建在sim卡中，客戶只需要更換sim卡，就可使用原有手機進行支付。
而在招商銀行（600036）總行零售金融總部總監劉建軍看來，真正的移動支付應當是銀行卡和手機產生「化學反應」，將卡片嵌入手機，從而徹底消滅可見的卡。
去年12月底國家已經發放了移動支付牌照，而備受關注的移動支付標準近期亦終於出爐。中國人民銀行近日宣布，正式發布中國金融移動支付系列技術標準，涵蓋了應用基礎、安全保障、裝置、支付應用、聯網通用五大類35項標準。
央行近日發布的移動支付標準對於推動這一行業發展有重要意義，但央行並未發布完整的技術標準全文，比如未明確到底是13.56mhz還是2.4ghz作為移動支付技術標準。不過，金融移動支付系列技術標準確立了以「聯網通用、安全可信」為目標的技術體系架構。
業內人士認為，13.56mhz的標準應該已經沒有懸念，因為13.56mhz技術適用於開放的聯網通用環境，而且這是目前銀行業的執行標準，但這意味著金融業使用的標準與中移動的標準並不相容。
與移動支付和網路支付相比，網路貸款將網際網路與金融的結合體現得更加淋漓盡致。
在中國，拍拍貸、宜信、貸幫、紅岭創投等一批基於p2p模式的公司已經興起。在這些借貸**上，有資金借貸需求和閒置資金的人分別填寫資金需求、上傳相關的認證資訊和可以接受的利率範圍，通過人工和科技進行匹配。
這些公司已經初具規模。規模最大的宜信雖然拒絕對外透露業務規模，但透露平台上有6萬借款人，業界估計年成交額已經超過億元。
與傳統金融機構的貸款相比，這一模式的詬病之一在於對借貸行為的風險控制。雙方資金匹配時，借款方提供的資料是否真實、如果出現風險誰來承擔，這些都還沒有定論。
一方面，網路貸款金額相對較小，可以分散部分風險，另一方面，行業還處於發展初期，風險尚未積累至爆發期。雖然宜信提取服務費的2%作為風險準備金，但是否能夠覆蓋可能出現的風險受到多方質疑。
一些更為不規範的公司甚至成立之初即為行騙，如今年6月網路借貸平台「淘金貸」在上線兩天後，創立者卷走百萬元跑路。
中國銀監會在2023年發出的《人人貸有關風險提示的通知》中指出，人人貸中介服務主要存在「業務風險難以控制、監管職責不清、信用風險偏高、貸款質量遠遠劣於普通銀行業金融機構」。
與這些相比，阿里巴巴這樣的科技公司可以跟蹤客戶在網路行為，作為貸款與否的評定依據，從這一角度而言，阿里金融在這方面更加有優勢。但是從資金吸納的渠道而言，小貸公司不如p2p靈活。p2p通過點對點的匹配，來自個人的資金理論上可以源源不絕，而小貸公司的貸款資金則全部來自註冊資本金。
2023年阿里巴巴成立浙江小貸公司，註冊資本金6億，2023年，成立重慶小貸公司，註冊資本金10億，通過這兩家小貸公司，阿里巴巴在自身的電子交易平台上提供貸款服務。這種貸款將網路信用度作為貸款的參考標準之一，改變了傳統銀行貸款需要抵押的模式。
而風險控制的核心在於，貸款物件主要為在阿里巴巴平台上經營的商戶，阿里巴巴可以對其經營資料和銷售情況以及相關的支付莊戶進行嚴密監控。
截至今年6月底，阿里巴巴小貸業務累計投放貸款280億元，為超過13萬家小微企業、個人創業者提供融資服務。一段時間內曾創造日均完成貸款接近10000筆的業績。
阿里金融試水成功後，同為網際網路企業的京東和蘇寧也都紛紛開始試水金融服務。近日，京東宣布聯合北京幾大商業銀行，為旗下商戶通過訂單等發放貸款，提供「**鏈金融服務」。而蘇寧則在12月6日宣布成立重慶蘇寧小額貸款****，幫助小微企業解決融資難問題。
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