去年12月京東白條剛「走露風聲」時，就有人說：「媽媽再也不用擔心我的腎了」，2月12日京東正式公布內測，自然市場又是一片「交口稱讚」之聲。
不過依本人淺見，京東要想成功地「打白條」，以下三道坎不得不過。
風險如何控制
京東白條其實是一種針對個人的小額信用貸款，從本質上來說和阿里小貸、或者自己的**鏈融資「京保貝」做的是同一件事，都是在原有使用者交易記錄、行為習慣的大資料的基礎上作出信用判斷並給出一定的貸款額度，只不過阿里著眼的是賣方，而京東著眼的是買方。
然而畢竟「買賣有別」，賣方之於天貓和**，與買方之於京東的忠誠度是完全不同的，天貓和**的賣家的交易記錄未必一定為真（可以刷交易資料），但是賣家不會冒著被清除出平台的大不韙而不歸還阿里小貸的貸款，因為對於許多中小店家來說，離開了這兩個平台往往就是死路一條，因此阿里小貸的壞賬率能夠控制在1%以下。
而買家的交易記錄雖然相對而言都是「真金**」，但是對京東忠誠度卻不會那麼高，尤其是**為王的網購，買家在貸到款、買完東西後完全可以留下一堆欠賬和京東說byebye。這也是阿里早有風聲要做買家的信貸服務，而最終卻遲遲未動的原因。
融道網創始人＆ceo周漢表示，也許正是考慮到這一點，阿里小貸最高額度可以達到300萬元，而京東白條則設定了最高1.5萬元的額度，以「小額、分散」來控制風險。
不過，以京東內測提供50萬張白條，每張取1.5萬元的中位數0.75萬元計，京東在測試階段將一共授信達37.5億元，而阿里小貸的註冊資本金16億元加上0.5倍的槓桿也不過24億元，巧的是，阿里小貸的平均放貸額度也只有7000元左右。不過，京東的這步「險棋」能否有驚無險，最終還是要看它的壞賬控制，目前一些p2p平台，個人信用貸款的壞賬控制在4－5％，京東的收益能否覆蓋風險？
「白條」如何吸金
京東白條發布會上，京東消費金融業務總監許凌表示「京東白條有30天的免息期，目前我們的定價是在每一期的收費是千分之五，也就是0.5%的水平。
」這個費用水平，對於使用者來說，與銀行目前普遍收取的0.6%的分期費率、與消費金融公司不高於銀行基準利率4倍相比還是很有競爭力的，從某種程度上，京東已經開始動了銀行的乳酪了。
但是對於京東來說，這個收益水平，就遠低於阿里的的18％的年息了，這一方面是因為阿里小貸則是一種經營性質的貸款，也不限於只在天貓或**平台上使用，因此貸款的商戶能夠借雞生蛋，自然利率的承受能力也更強。
周漢認為，京東白條則是屬於個人消費貸款，而且還有「賣方信貸」的意味，獲得的貸款必須在京東上消費，因此京東顯然更看中的是消費者獲得信用額度後對銷量的拉動，預計日後不會排除推出一些只能用白條才能購買的商品；或者一些差錢的客戶，由於有了授信而提前為京東貢獻的銷量；而且一定會有一些客戶，因為有了低息的貸款，而把消費轉到京東平台上來；如果適當提高壞賬率卻能夠帶來銷售量的極大增長，那麼也不排除京東在這白條業務上「戰略性虧損」。
而與此同時，京東小額貸款公司也正走註冊流程，白條無疑可以先讓使用者養成上京東貸款的習慣，為小貸培養潛在使用者。
從這一點上來看，京東白條的吸金手段，又要比阿里小貸多一點，而也使京東赴ipo的估值，有了更多想像的空間——這才是京東卡在這個節骨眼上「打白條」的原因。
體驗如何提公升
京東是否能夠邁過這三道坎，一切都還需要觀察。
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