關於P2P資金託管的知識

馬上就要做p2p的資金託管了，先寫些自己理解的條條，不算做權威的腔調，以後還將不斷的修改。

1、目前p2p的資金管理方式分為兩類：a，資金存款；b，資金託管。前者是將投資人的錢先打到p2p平台賬戶，然後再打到融資人的賬戶；後者是直接將投資人的錢打給融資人，p2p平台只收取一定的資訊「撮合」費用。顯然，第一種容易產生「平台跑路」事件。

2、由於p2p企業不能做現金業務，所以這裡的資金管理都是委託銀行或第三方支付平台來做的，無論是給誰做，本質是一樣的，只是老百姓覺得銀行更靠譜，而由於銀行收取的費用更高，所以目前為止，第三方支付做的比較多。但由於央媽偏袒親兒子銀行，就出了個《細則》，以後只能交給銀行來做了。

3、託管機構（銀行）要做的事情就是，對於每一筆資金的來去向都要做筆錄，以此來保證不會被p2p平台挪用。但這僅僅是對現金流的管理，而不對p2p融資專案的真偽負責，換言之，p2p企業依然可以發起自融專案或虛假專案來騙取銀行的專案。這就需要銀行來根據p2p企業的信用來謹慎接入。

4、託管機構（銀行）會為每乙個投資人和融資人開設乙個「虛擬賬戶」或真實賬戶，根據他們自己的需要來定。

5、如果融資人不還款，銀行怎麼辦呢？個人猜想，銀行會責成p2p企業來還，因為專案的發起和貸款人得信用審核是p2p企業，這事其一，其二現在p2p企業都宣稱是「兜底」的，所以理因有他們來墊付，因為銀行和企業簽訂託管協議的時候，應該有「備付金」這一說。

6、如果融資人不還款，p2p企業又「跑路」了，投資人能不能拿到錢？估計是拿不到了，風險等同於現在的「跑路」，但銀行估計會將融資人的信用記錄到央行的黑名單。

7、如果僅是p2p企業倒閉了，融資人需要還款麼？以及通過什麼渠道還款，估計還是個空白，銀行會主動承擔這個渠道嗎？

8、如果融資人使用的是非信用質押，也就是實物質押，由存管轉為託管後，質押物是放在p2p企業呢，還是銀行？也不知道。