位居微博熱搜榜首多日的翟天臨**事件，正伴隨著當事人的道歉與退出北大博士後等訊息，褪去往日的高溫。不可否認的是，該事件引出的不僅是明星學霸人設崩塌的表象，也是寒窗苦讀的學子們對學術不端行為的滿腔憤怒，更是眾人對教育重視度愈來愈高的一種折射。
近年來，在市場高需求和資本的雙重驅動力作用下，教育行業在去年經濟整體下行之際逆風而行，呈現出生機勃勃的生長姿態，據悉去年全年超過13家教育企業成功完成了ipo。
各路玩家如此樂忠於涉足教育金融領域，無論是為了加快跑馬圈地速度，或是為了緩解合規壓力，無非是為了在這片新的消費場景裡，討到些許好處。而教育與金融的融合，對於金融機構而言是蜜糖的成分更多，還是砒霜的成分更多，這一定論在眾企業的實踐中正得到詮釋。
監管部門為促進消費金融乃至整個網際網路金融行業的合規化發展，近年來頒布的政策可稱得上「頻繁」二字。伴隨著「141號文」、「29號文」、「175號文」等政策的相繼落地，讓作為新金融熱風口的消費金融迎來了新的變革。
當然，政策條件對消費金融的限制僅是乙個誘因，提高市場地位，獲得一杯羹才是消費金融們千方百計挖掘新場景，搶占市場份額的主要誘因。
值得一提的是，在滿足相關合規需求的基礎下，發展教育分期業務對於企業而言，教育場景借款人徵信的優秀率相比其也場景的徵信優秀率更高，故而企業所需面臨的教育分期壞賬率、風控壓力等風險都較小。
在教育分期市場多贏模式中，市場參與者也不負眾望交出了乙份讓人驚喜的成績單。如資料顯示，截至去年年底，度小滿金融累計為114萬人發放了超過130億元的教育分期貸款，穩居行業第一。而另一邊是，如海爾消費金融等玩家以不足1%的線教育分期資產逾期率，健康發展著。
自2023年以來，教育機構和金融機構雙雙騙貸、跑路等黑幕事件的頻頻爆發，消費者成為閉環鏈條上最大的受害者，教育分期貸為換了馬甲的「校園貸」的聲音也隨之響起。在社會負面**的聲討中，教育分期被推向風口浪尖之上。
教育分期市場亂象層出不窮，作為主要「當事人」的教育機構和金融機構，自然也是備受詬病。據《21世紀經濟報道》報道，在第三方投訴平台21cn聚投訴平台上，僅半年的時間，「培訓貸」就以90%的投訴率占得榜首。在第三方投訴平台21cn聚投訴平台中，被投訴的名單就包括英孚、達內、中軟國際、有錢花、捷信等知名教育機構和教育分期平台。
政策的相繼落地也意味著，披上監管的外衣後，那些不符合監管要求「膨脹式」生長的教育機構，正迎來整改期。而在監管的整改過程中，不少機構或因難以完成調整，最後選擇主動或被動地推出教育市場。換而言之就是，會有大量的不合規平台難以熬過監管的終極考驗，最後退出歷史舞台。
教育行業被監管「盯」上，這對於本就身處於嚴監管下的金融機構而言，無疑是雪上加霜。面對教育機構數量或驟減的未來，教育分期貸「受涼」怕是發展教育分期的企業們難以避免的乙個「發展劫」。
場景、用途僅是敲門磚，風控才是真正的密鑰匙
教育分期作為資金應用高度貼合場景的乙個消費金融細分領域，自發展之初就備受市場和資本的多方青睞。但經過這幾年的實踐，不少教育分期平台卻因過於看中場景、用途、市場前景等因素，在加快跑馬圈地的過程中，忽視了教育分期自身攜帶的「金融」基因，最終頻頻上演跑路、高利息、騙貸、「校園貸」等醜聞，一手好牌的教育分期也被打爛了。
當然，消費金融企業們為了合規發展和擴大企業規模，全力探索新場景的初衷並沒有錯，這些不良反應的出現更多是因為他們在挖掘新場景的過程中，過於著急，有形無形中降低了審核的門檻，在前端引入了很多易爆之雷，最後難逃暴雷之害。這個說法可以從昔日教育分期貸平台的潰敗中，得到最有力的的解釋。
如此一來，巨頭瘋狂式的降低風控圈地，既給自己帶來了風險，也牽動著行業的走勢。面對巨頭平台激烈的攻城守地之戰，作為尾部的教育分期平台們不得不在這場戰爭中，降低風控與被處於較為主動地位的教育機構合作。
這樣的局勢下，無論是頭部平台或是其他知名度較低的平台，在跑馬圈地的過程中，都不自覺地降低前端審核的風控，最後將導致教育這片場景成為高危之地。有相關報道稱「按照以前的規矩，培訓機構要向分期平台繳納10%或20%的保證金，確保學員是真正來學習的，但當時為了搶奪市場，誰也不再提起這一點。且行業的通過率也由70%上公升到了95%」。
可見，教育分期市場滿足監管需求的場景、用途等條件，僅是發展消費金融業務的乙個敲門磚，對於金融企業而言，風控始終是最致命的**。而經過跑馬圈地、監管入局等多輪的洗牌後，企業們如何重整自我，發展好教育分期業務也成為不得不面對的挑戰。
難甩的「毒性基因」，消費金融們能守好教育這片淨土嗎？
雖然教育分期近年來的風波不斷，但因該商業模式的共贏性，企業們對該市場的分割熱度依舊不減。去年年底，在教育行業迎來強監管之際，阿里旗下的花唄依舊逆勢入局，正式擊響教育分期市場的新戰鼓。
至於阿里的入局，巨頭與巨頭間的碰撞，能否還教育分期一片淨土，這還需要市場花時間去檢驗。不過，始終不變的是教育分期的淨土建設需要將這些年殘留下來的「毒性基因」一一去除，才能促進教育分期市場的健康發展。
一方面，交易走向「**式」。說起來，教育分期的本質是電商交易中的一種商品交易，扮演著促進消費者與教育機構間達成合作的乙個重要橋梁。企業們在進行交易的過程中，可以借鑑**的交易模式，建立乙個「資金中轉站」或是交易緩衝期，確保消費者的消費權益和教育機構的售貨權利，降低相關風險。
另一方面，發展教育分期的企業們要與教育機構做到雙向嚴格賽選和審查，企業們可通過大資料、區塊鏈等金融技術作為乙個篩選參考，從源頭上切斷利息、課程等不實等情況，切斷風險的引子。讓學員享受更好的教育服務，切實將教育分期落實成普惠金融，服務更多群體。
如今，浮華褪去，監管湧起，教育市場未來會隨著政策的引導走向合規化。相應的，教育分期平台未來需面對的挑戰也會愈來愈大。這也預示著，教育分期平台在教育這片場景的蜜糖期即將告一段落，進入新的階段。對於「教育」這首曲子，想要奏得悅耳，教育分期平台們還需提高風控、完善交易模式等方面的能力，只有這樣才能更好地在教育市場這片淨土上，健康的成長。
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