在近期央地多項促消費政策支援下，萬億消費金融市場再公升溫。截至4月7日，今年已有四家消費金融機構通過發行資產支援**、金融債等方式融資近200億元，獲批數量及額度遠超去年同期。今年以來，已有兩家消費金融公司獲得牌照，建行日前也在業績發布會上確認正在籌備設立消費金融公司，更多參與者將入場。
消費金融的發展歷程
萌芽期（1985-2009）以消費信貸和信用卡為起點，開啟消費金融市場。
國有商業銀行和汽車金融公司為主。
客群：徵信體系覆蓋的高淨值、高收入人群；
產品：信用卡、住房按揭貸款、汽車消費貸款、助學貸款等；
特點：產品相對有限、審批較為嚴格、主要面向徵信覆蓋人群；
試點期（2009-2013）以消費金融公司為試點，推動消費金融產業的發展。
銀監頒布《消費金融公司試點管理辦法》，成立試點消金公司，解決商業銀行對個人信貸需求覆蓋不足。但只在北京、上海、天津、成都4個城市開放消費金融試點，首批4 家持牌消費金融公司應運而生，分別是北銀消費金融、中銀消費金融、捷信消費金融和錦程消費金融。
客群：更廣泛群體
產品：支援居民家庭大宗耐用消費品、教育、旅遊等信貸需求；
特點：消金公司成立門檻較高，貸款審核相對寬鬆，特點為小額、快速、無抵押
發展期（2013-2016）以網際網路金融為契機，擴大新消費領域的金融支援。
網際網路經濟發展，大型電商、消費分期電商、網貸平台等紛紛布局消費金融 ，鼓勵網際網路金融業務創新。同時，2013 年11 月14 日，銀監會發布《消費金融公司試點管理辦法（修訂稿）》，提出擴大消費金融公司試點，新增瀋陽、南京、杭州、合肥、泉州、武漢、廣州、重慶、西安、青島等10 個城市參與試點工作，香港和澳門的金融機構可在廣東試點設立消費金融公司，支援居民家庭大宗耐用消費品、教育、旅遊等信貸需求，鼓勵民間資本探索設立消費金融公司。
客群：進一步放開
產品：拓展汽車金融、健康消費、資訊與網路消費、綠色消費、旅遊休閒消費、農村消費等領域，
特點：支援消費金融和網際網路企業合作，消金公司推廣至全國，政策支援擴寬消費金融場景和產品
規範期（2017至今）以積極整頓消費金融行業亂象為抓手，規範行業健康發展。
特點：整頓市場秩序，規範發展消費信貸；鼓勵金融機構創新消費信貸產品和服務
消費金融長期發展前景向好
消費金融扮演著消費和供給間的「紐帶」角色，對促進消費需求、緩解流動性約束發揮著重要作用。
疫情期間消費金融市場短期受到影響。央行資料顯示，2月，以消費貸款為主的居民短期貸款減少4504億元，創2023年有資料統計以來新低。
業內人士表示，從市場層面看，疫情對行業影響是階段性的，中國消費金融行業長期利好不會因為疫情而改變。清華大學中國經濟思想與實踐研究院發布報告預計，未來五年內消費金融市場規模有望接近三萬億元。
機構密集募資拓展消費場景
出於對市場前景看好，同時為應對疫情帶來的流動性短缺，多家機構近期通過發行資產支援**、金融債券等方式增資，目前相關產品累計發行規模近200億元，遠超去年同期。
更多政策利好將釋放
**明確提出，要把復工復產與擴大內需結合起來，把被抑制、被凍結的消費釋放出來，把在疫情防控中催生的新型消費、公升級消費培育壯大起來，使實物消費和服務消費得到回補。
疫情在全球蔓延增大了全球經濟衰退的概率，消費仍是拉動經濟增長的主要動力，在這種巨集觀形勢下，消費金融有望迎來相對寬鬆的政策環境，消費金融公司外部融資監管政策可能會進一步放鬆，牌照發放將進一步提速，消費金融類abs、金融債等融資規模略有增加。預計未來一段時間內，有場景依託的消費貸款將迎來政策「蜜月期」，現金貸尤其是高息現金貸仍將受到較大的限制。
消費金融的定義和分類：
即提前消費或者信用消費，指為具有消費屬性的產品或服務提供的金融服務。
廣義的消費金融
除經營性貸款需求之外的包含住房按揭貸款的消費貸款。
狹義的消費金融
除去住房按揭貸款之外的短期消費貸款，如車貸、旅遊貸、教育貸及耐用消費品貸款，遍及衣食住行各方面。
消費金融的主要參與者
商業銀行
最早提供消費金融的機構
覆蓋住房按揭貸款、汽車貸款、耐用品貸款、助學貸款、信用卡、消費信用貸款等
包括抵押消費貸款和信用消費貸款，一般金額大、期限長、還款方式多
持牌消費金融公司
經銀保監會批准，定位於不吸收公眾存款，以小額、分散為原則，為中國境內居民個人提供以消費為目的的貸款的非銀行金融機構，包括個人耐用消費品貸款及一般用途個人消費貸款等。
覆蓋網上零售、家裝、租房、婚慶、教育、旅遊、助業等耐用消費品及一般用途消費貸款
補充商業銀行，單筆授信額度小、審批快、無需抵押擔保、服務靈活
網際網路金融平台
包括持牌消金公司、電商系、消費分期平台和其他網際網路金融公司
依託網際網路，覆蓋更廣泛的客戶群體和更豐富的消費場景
主要服務於年輕群體及特定場景消費群體，小額、高頻
未來啟示
網際網路金融經歷了幾年蓬勃發展，一直把客戶體驗放在首位，不在乎當下賺不賺錢，只求累積人氣、使用者與影響力，然後再想賺錢的事情。但隨著政策監管的從有到無、從松到嚴，同時伴隨著獲客成本的持續上公升，需要思考如何持續流量變現，提供更廣泛的場景生態以提高使用者粘性，獲取使用者的長期商業價值，拓展信貸、理財、保險、支援等多業務。
傳統銀行及金融機構，一是建立自己的場景，二是拓展通道的入口。很多銀行已經著手開發自己的金融服務平台、直銷銀行、移動支付工具、網上**、網上就醫系統等電商化平台和應用，豐富場景運用，目的就是吸引客戶通過本行的平台去篩選服務資訊。也有的銀行開始與擁有大量的客戶資源和資金資源的**合作，如途牛旅行網、齊家裝修網等，通過垂直**引流自己的客戶。
同時，更應該加強傳統銀行與網際網路金融平台的深度合作，利用網際網路金融平台獲客、資料風控優勢和傳統銀行的線下、信用卡等資源優勢，形成更加多樣化、多層次、全方位、生態化服務體系。
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