需求萎縮之後，要從精細化運營上下功夫，這是金融科技公司和很多銀行的共識。
那麼，如何做精細化運營？
收入預期的不明朗讓人們不敢花錢了。
北漂青年小郭近三個月的信用卡欠款同比大降了80%，他並不是孤例，在一二線城市，很多人的信用卡賬單都出現大幅下滑。滬漂青年小李說，「除了還房貸，買食品和生活用品等必需開銷，現在基本沒有其他的開銷。所以信用卡賬單過去乙個月經常過萬，這幾個月都只有一千多。」
受疫情影響，一些銀行信用卡中心線下申卡業務已基本停擺，21世紀經濟報道記者了解到，已有多家大行的卡中心都下調了今年的業績預期，並普遍持偏悲觀的態度。
度小滿金融科技產品負責人4月24日在接受21世紀經濟報道記者採訪時表示，「從我們後台資料來看，機構查詢量是先降後公升，消費金融公司尤其明顯，疫情初期這些機構的業務申請量和查詢量都出現非常快和大的下降，3月以來又開始快速回公升。現在我們平台查詢量比去年12月底增長50%。」
金融科技行業三大變化
這位負責人直觀感受到大中小銀行都有很強烈的線上化轉型的需求。他表示，線上化系統、端到端解決方案，都處於需求爆發期。
第二個變化是，疫情使線上業務機構更加追求精細化運營，對智慧型獲客、智慧型風控和智慧型催收，都有很強的需求。三是疫情加速了金融科技行業的基礎設施體系建設，比如雲計算。
疫情之後，很多銀行都調整了零售業務的運營策略，對新客戶持相對謹慎的態度。而對存量客戶，金融機構主要有兩個方面需求：一是在存量客戶中識別出來優質客戶，給他們提額，定價上做優惠。二是識別出存量客戶中隱藏的風險。
然而，大資料風控合規要求越來越嚴格，特別是去年行業整頓之後。大資料風控作為一把雙刃劍，如何避免使用者隱私保護等合規方面的風險？
上述負責人表示，一方面，公司有嚴格的安全合規內審和法務體系，還有律師團隊定期進行風險審核。另一方面，公司將嚴格按照個人資訊保安規範的要求，首先是所有資料都要拿到使用者授權，其次是對資料進行去標識化和匿名化處理。
風控演變：從統一到分化
從精細化運營上下功夫，這是金融科技公司和很多銀行的共識。
那麼，如何做精細化運營？
通俗來說，即通過分客群運營方式，對不同行業和不同客群進行更精細化的運營。「目前階段各機構對新客戶的獲取都是放緩的，普遍都更願意加大對存量客戶的挖掘，存量客戶的業務量明顯提公升，我們也會更用心經營存量客戶，比如給更好的額度、更多利率優惠等。」一位頭部金融科技公司的負責人4月28日對21世紀經濟報道記者表示。
而從風控的角度，過去通常是採取統一的風控體系，現在整個風控架構的構建上都出現了變化，根據客群的**不同、場景不同、行職業不同，採取不同的風控體系，不同的定價、定額和信用審批等方式，以及不同的智慧型催收和不同的獲客方式。
即使都是銀行，各自的金融科技需求也非常不同。
比如說，國有大行和頭部的股份行，他們自己有資料、有客戶，需要金融科技公司做的是加強其底層的能力，比如人臉識別、語音識別技術，盤活現有存量客戶，加速線上化轉型等。
此前，平安旗下的金融壹賬通聯席總經理邱寒在作客21世紀經濟報道雲論壇時表示， 「當客群、消費者行為越來越線上化以後，風控系統也得重構。舉例來說，以前判斷客戶償債能力，更多去看他的資產。以前資產更多是房、車這些有形的資產，但很多新型資產正在湧現。舉例來說，線上虛擬的資產：在遊戲當中的等級、裝置，在網上是多少粉絲、網路影響力等，這在未來也會被認定是資產。目前大多數傳統銀行風控系統還比較僵化，改變需要非常長時間的系統重構，未來我相信模組化、主件化、引擎化會得到非常大的發展。」
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