** | 雷射財經 作者 | 黃老邪
近日，北銀消金、馬上消金高管團隊迎來變動。
9月7日，北京銀保監局核准曹穎任北銀消金副總經理任職資格。當天，重慶銀保監局核准郭劍霓任馬上消金總經理的任職資格。
總經理層級的人員變遷，意味著不少持牌消金機構為實現業績增長進行戰略和人事架構調整。
其直接原因在於，一方面，在利率收緊背景下，扣除資金成本、運營成本、壞賬成本後，消金行業面臨無利可圖的局面，商業模式與高管變革勢在必行；
另一方面，後疫情時代，線上化轉型成為消金機構開拓新業務、增強競爭力的共同選擇。特別是對於北銀消金這類起步早但發展不佳的消金機構來說，更換高管團隊成員，加強數位化布局是「落伍者」超車的關鍵。
雷射財經注意到，成立於2023年3月的北銀消金，與中銀、四川錦程和捷信同為第一批消金公司。儘管作為行業先行先試的代表，並擁有以北京銀行（601169）為代表的股東團隊，北銀消金卻未能將這種優勢轉換在業績上。
▲圖為北銀消金股東持股比例
企查查顯示，北銀消金是一家典型的銀行系消費金融公司，持股35.29%的北京銀行是第一大股東，這意味著北銀消金可利用股東在資金、客戶、風控方面的優勢，覆蓋更廣泛的次優級人群，並與北京銀行在零售端實現資源互補。
同時，北銀消金股東股東還包括從事家用品、商業連鎖、商業地產的利時集團（持股15%）, 從事商業地產、高階酒店、文化旅遊和連鎖百貨的萬達集團（持股5%），從事產業園區投資運營的聯東投資（持股5%），以煤炭生產、迴圈經濟、有機食品為主業的華夏董氏實業（5%）等。
從豪華的股東陣容來看，北銀消金可以獲得來自多元化場景的助力，快速切入真實消費場景，建立領先規模優勢。但從成立至今，北銀消金業績並不穩定，既有成立兩年內的虧損，也有2013-2023年持續盈利，更有2023年高光時刻——淨利潤0.40億元，總資產214.2億元。
此後北銀消金業績開始掉隊，2023年虧損13.94億元，2023年虧損0.79億元，2023年扭虧為盈，淨利潤0.35億元，但總資產降至39.55億元，2023年淨利潤0.41億元，在行業中排名墊底。
即使在2023年上半年，北銀消金未公布營收情況，但以淨利潤和總資產為代表的整體業績下滑，在行業排名尾部。
公開資料顯示，2023年上半年，北銀消金淨利潤為0.13億元，同比下降60%，僅高於蘇寧消金（0.1億元）、湖北消金（0.04億元）、華融消金（-0.08億元）、小公尺消金（-0.09億元）；總資產70.7億，僅高於盛銀消金（41.79億元）、蘇寧消金（38.51億元）。
對於業績表現情況，北銀消金曾對外回應，發展初期，無案例可尋、無經驗可鑑，「在全新的消費金融領域不斷嘗試摸索，經歷了挑戰與考驗」。但相較於同時期成立的捷信消金來說，這一理由並不成立。作為業內第一家總資產破千億元的公司，捷信消金去年營收170.38億元，淨利潤11.4億元，是北銀消金的27.14倍，總資產1045.36億元，是北銀消金的16.41倍。
反觀2023年成立的馬上消金，雖然沒有北銀消金的先發優勢，卻在業績方面實現「後來者居上」。
企查查顯示，馬上金融第一大股東為重慶百貨（600729），後者旗下擁有重百、新世紀百貨、商社電器三大品牌，涉足百貨、超市、電器等經營領域；第二大股東中關村科金運營電子商務平台——購范**；第三大股東物美科技旗下商場集中於在華北、華東和西北等地區；第四大股東重慶銀行（01963.hk）是典型的城商行，且即將成為中國西部首家「a+h」股上市的城市商業銀行。
▲圖為馬上消金股東持股比例
「打鐵還需自身硬」，儘管起步比北銀消金晚5年，但馬上消金業績喜人，2023年淨利潤8.53億元，行業排名第4；營收89.99億元，行業排名第3；總資產548.15億元，行業排名第3。
今年6月，馬上消金亮出5周年成績單：註冊使用者已突破1億，累計發放消費貸款超過4000億元，累計創造就業崗位超過2000個，累計納稅25.03億，專利申請數量達220件，自主研發核心系統800餘個，合作金融機構超200個，合作商戶超100萬。
由此可見，成立時間早晚並不能成為消金機構發展的決定性因素。在行業變革期，不能耐著寂寞打磨金融科技能力，即使是先行者也會落伍，後來者也能居上。這一點，在2023年成立的晉商消金，2023年成立的河北幸福消金上得到體現。
從發展業績來看，晉商消金今年上半年營收3.08億元，同比增長38.12%；淨利潤0.36億元，同比增長9.1%。今年6月，晉商消金陷入「美麗屋」租房場景分期風波，風控能力引發質疑。
據中新經緯客戶端報道，因類似操作導致徵信受影響等受害租戶多達四百餘人，而多數租戶反映同樣受到美麗屋公司與晉商消金的推諉，導致徵信問題一直未能解決。
未公布今年上半年業績的河北幸福消金，在2023年剛剛扭虧為盈，淨利潤0.5億元，低於晉商消金0.52億元，在行業排名靠後。
雷射財經認為，在借款利率收緊的大背景下，誰能擁有技術創新能力，誰就能擁有發展的主導權，站在金融科技的肩膀上乘風破浪。
畢竟，足夠低的借款利率上限，也意味著足夠低的盈利空間。面臨著資金、資料、流量、催收等成本之重，誰能通過精準、優質的風控能力，瞄準收入更為穩定、償債能力相對較強、定價相對較低的客群，誰才能搶占下一波消費金融的制高點。
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