目前，被視為推動傳統金融業數位化、普惠化轉型利器的金融科技，正在吸引眾多初創企業、部分商業銀行、消費金融公司等持牌金融機構以及batj等網際網路巨頭的目光。降低運營成本、控制壞賬、縮短審核時間、提高金融效率等優勢，讓各方頻頻加大投入，打造技術輸出、增值服務等金融概念。然而，雲服務、大資料服務、解決方案售賣及運維服務等金融科技業務雖在商業化層面成功運用，技術賦能金融業趨勢愈發明顯，但布局該業務的企業在高投入後的收效卻不盡然相同。
特別是 8 月 15 日金融科技公司玖富萬卡母公司玖富數科在納斯達克**交易所掛牌上市，以及股價兩次觸發熔斷機制、漲幅一度擴大逾40%的資本市場強勢表現，再度引起業內外人士對金融科技業務布局模式、技術賦能與營收模式的思考。
分析人士指出，即使當下騰訊、螞蟻金服以及玖富數科等網際網路巨頭在金融科技業務上的布局越來越廣，技術賦能作用逐步凸顯，但就行業整體而言，金融科技業務需要長期大量研發支出，該領域風險投資又不斷減少，經營模式尚不健全，傳統金融機構接受該服務程度又需進一步提公升，因此現階段仍難言盈利。但通過技術能力賦能金融機構和商家合作夥伴，以數字技術驅動金融數位化、智慧型化，構建穩健金融生態圈或許是金融科技業務公司的方向。
技術驅動運營提公升產業價值
金融科技業務往往通過與銀行、保險、**等傳統金融機構合作，在傳統金融企業改革公升級的過程當中，以科技賦能的方式提供針對新金融的解決方案，為金融數位化、普惠化提供助力。就目前布局該業務的巨頭企業而言，金融科技雖然投入周期長、投入金額大、盈利週期不一，但大多已經將技術作為業務布局重點，以技術驅動來為合作夥伴提公升服務價值。
作為網際網路巨頭，騰訊在金融科技業務上的布局逐漸顯現出市場價值。其 2019 年第二季報顯示，該季度金融科技及企業服務收入為 229 億元，同比增長37%。撇除備付金餘額的利息收入，金融科技及企業服務收入同比增長57%。原因系商業支付使用者數、商戶數、交易額及收入均迅速增長，推動此分部收入提公升。剛剛在納斯達克**交易所掛牌上市的玖富數科，其招股書披露 2016 年、 2017 年和**ubni 2018 年**ubni的淨收入分別為22. 61 億、67. 42 億和55. 57 億元人民幣，經調整後的淨利潤(non-gaap)分別為2. 7 億元、29. 0 億元和24. 8 億元人民幣。玖www.cppcns.com富數科將利潤的增長歸功於用技術提供金融服務的能力。玖富數科在招股書中稱，公司利用先進技術能力，如人工智慧，提高平台自動化水平，並優化平台運營效率。先進的技術基礎架構使玖富數科平台能夠同時促進大量交易，使開放式架構有效地管理和發展。
據了解，玖富數科目前應用了一系列分析方法，包括人工智慧、目標營銷、自動化信貸決策、分層定價、反欺詐建模和貸款採集。除了自有的技術基礎設施外，還與中國科學院自動化研究所國家重點實驗室合作成立智慧型語音服務聯合實驗室，以加強和拓展人工智慧技術在語音質量檢測和客戶等領域的應用。
據悉，早在 2017 年，玖富數科就以數字技術驅動金融數位化、智慧型化，構建金融生態; 2018 年還提出ai in all科技戰略，確立ai技術為集團科技戰略發力點; 2019 年則提出t.e科技賦能戰略，基於流量、資料、場景、風控、資金、技術為核心的六大要素，建設自有生態體系，豐富技術與場景，構建開放平台。其招股書也披露，玖富數科與金融機構合作採用純科技平台模式，引入商家、銀行、保險機構，搭建平台，賺取純科技服務費用;同時公司募集資金 8455 萬美元，如果行使全部超配授權，募集金額將達到 9723 萬美元，而「用於研發投資，尤其是人工智慧和大資料技術」則是募集資金五大用途之一。
分析人士指出，隨著大資料、區塊鏈、人工智慧、雲計算等創新技術的高速發展和不斷滲透，金融科技已經成為全球金融行業和眾多網際網路企業發展的引擎，並且在監管、科技、流量等諸多因素的共同助推下，科技創新與技術實力，成為這些企業在金融科技業務上發展的核心驅動力程式設計客棧。同時，該分析人士認為，騰訊、玖富數科、螞蟻金服等金融科技業務落地成效顯著正是基於自身技術實力，做好使用者、場景與金融機構的聯結器，並達到長期穩健運營，為合作方賦能。
構建金融生態圈，形成健康營收模式
無論是batj等網際網路巨頭、支付企業，還是上市並開始業務轉型的金融科技企業，其金融科技業務在公司內的定位往往是通過網際網路或物聯網形成的大資料、雲計算、人工智慧等數字平台，與各類金融機構的高效融合，形成數字金融平台，並與各類實體經濟的產業鏈、**鏈、價值鏈相結合形成基於網際網路或物聯網平台的產業鏈金融。
業內分析人士認為，由於金融科技業務參與主體差異較大，雲計算、人工智慧等純金融科技與智慧型催收、風控技術輸出等方向所涉及領域完全不同，盈利週期也因此長短不一，各業務公司的盈利差距也較大。如果業務公司本身技術驅動力較強，又願意在資金、外部業務合作、品牌等資源方面給予支援，構建起金融生態圈，或許在營收模式上更為健康。
以玖富數科為例，其旗下數字科技、數字賬戶、數字普惠、數字財富、數字國際五大業務板塊和十多家獨立全資或控股子公司，以玖富錢包、玖富萬卡、悟空理財等多種金融產品組合及服務為依託，通過助力普惠金融形成自己的金融生態圈。據玖富數科招股書顯示，其積極拓展與金融機構合作，二季度機構資金佔比達58%;其「數字普惠開放平台」將連線金融機構，向其推薦優質網際網路消費場景及使用者，助力金融機構和場景夥伴成為3a(account、ai、api)智慧型數字企業。同時，公司圍繞「玖富萬卡」建立乙個**ubni連線消費者、合作商家以及合作金融機構的生態系統，圍繞使用者的特定支出需求和風險狀況提供迴圈貸款產品。
在中國網際網路金融協會和新華社瞭望智庫發布的《中國金融科技應用與發展研究報告》 2018 版中，金融科技有助於形成穩定的商業模式，構架多層次現代金融體系，提高金融服務的可獲得性，讓更多的小微經濟主體納入金融活動，促進普惠金融發展。
不過上述分析人士也表示，穩定的商業模式**於金融科技服務既要實現場景和智慧型平台的數位化，也要有監管科技保駕護航，還要通過技術輸出和金融服務跟進，更好地發揮科技賦能實體經濟作用，進而助力產業變革，推動全球發展。這對玖富數科等平台來說是不小的挑戰。
「金融業現在處於強監管態勢中，但強監管之後就有可能迎來金融紅利，屆時企業比拼的有可能不再是網際網路金融這樣的依靠市場占有量的品牌或者模式，而是比拼的是技術、產品和機遇健康金融生態圈的商業模式。」也有業內人士表示，提公升純科技服務在公司營收中的佔比，是當下不少金融科技公司的打法，也是以技術賦能傳統金融、放大產業價值的主流方式。「但金融科技業務受到政策影響較大，部分領域需要長期、大規模投入才會有產出。通過技術實力為金融機構、場景方兩端『賦能』，為傳統金融機構的數位化、普惠化提供底層執行平台和基礎設施，從而提公升產業價值，應該是金融科技公司今後努力的方向。」
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玖富萬卡與銀行合作 積極發力科技金融新生態
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