(本文內容整理自我在鴻學金信贏在青年-工薪青年投資理財培訓中所上的一節課內容，希望能給廣大的工薪青年白領們在規劃自己的人生財富時提供一定的參考意見！)
前面已經給大家講的利息，複利等概念，也列舉了很多案例，最後給大家展示了巴菲特的投資收益，也讓大家明白了一但複利威力發揮出來，今天的一點點投入，將會在未來發揮出不可估量的效果。
對於很多青年人來說，總覺得自己不需要投資，投資那是有錢人幹的事，自己每個月幾千塊錢的工資，根本無從談投資，所以乾脆把他花掉，或者好不容易積攢半年下來有小萬把塊錢，乙個蘋果的發布會後又全部給花掉了；總認為投資離我們太遠，不是今天考慮的事，等以後賺大錢了再說。其實，這是一種錯誤的觀念，投資理財觀念的培養，或者說財商的提高，是乙個才期的過程。俗話說，你不理財，財不理你，我們已經錯過了少年時代，投資理財觀念必須要從青年時代抓起來，這一節課，我們主要來讓大家明白，為什麼要建立投資理財觀念，合理的投資理財觀念對於青年工薪族來說是何等的重要，把一生可以預見的一些帳目算清楚，才不會迷茫，有了科學的觀念，進一步實施有了錢，才能擁有大家都追求的幸福人生。
1、計算財富人生：我們一生可以賺多少錢？
我們首先來算一算我們一生大致能賺多少錢。設計的方案如下，假如25歲開始參加工作，稅後收入為5000元/月，前5年通過自己的努力學習及拼搏讓薪資實現每年20%的增長，通過自己的努力讓自己的工作5年以後（或者29歲時）實現月稅後收入1萬元/月以上；工作5年後稅後收入每年增長5%，工作10年的時稅後收入達到12854元/月以上，工作10年後收入繼續每年按2%的**，工作15年後收入穩定，每月稅後達到14476元，也就是15000元左右。我們工作到60歲，這樣算下來假設我們工作36年（考慮到晚退休，早退休，早工作等，大家根據自己的情況可以重新算哈）。這樣算下來，我們得出的結果如下：
在30歲以前，累計收入44.6萬元，平均每月7442元；30-40歲這10年，收入153.6萬，平均每月12801元；最後是40-60歲月在21年，收入為364.7萬，平均每月14476元，總計下來的收入就是563萬。
也就是說，乙個工薪白領階層，平均每個月的稅後收入為13000來元，一輩子下來的收入能達到563萬，注意這裡算的是現值哈。563萬，不是小數字，聽起來是不是比較多，是不是有點激動？下面我們繼續來算一算我們一生要花多少錢！
２、計算財富人生：我們一生要花多少錢？
我把一生需要的開銷分成大致三個部分：1每乙個人基本生活開銷開銷，2個人及家庭的大額開銷，3是退休後的老年開銷。
隨著年齡的增長，收入的增加，我們的開支自然會是**的，另外還有物價cpi**，與收入類似，我們假設支出前5年每年增長10%，後面每年增長5%，然後15年生活穩定了支出**就只考慮cpi了，假設每年增長3%。這樣算下來，結果如下：
我們在25到29歲這5年的花費為22萬，每個月平均3663元，30-39歲月這10年的花費為70萬，每個月平均花5801元，而40-60歲月這21年總花費258萬，每個月平均開支1萬元，總計就是350萬
接下來看我們個人及家庭的大額開銷。先來看歸屬個人的部分，手機，3年換1個，36年，要換12個，手機就不要買腎6系列，買國產即可，一台2000來塊錢；電腦4年換1臺（筆記本，台式電腦，平板等全部算一起），一共算9臺，均價6000元；旅遊一年拿出2000元（其實座飛機來回一次就沒了）預算；看病嘛，要好好鍛鍊身體，注意讓自己在退休之前不要得什麼大病，感冒這些能盡量能不去醫院就不出（青年時能忍受一點可以)，把60歲退休之前交給醫院的錢控制在3萬；其它各種雜項開銷留出10萬元，分到每一年就是2777元而已；這一部分小計下來一共28萬。
然後再看看我們家庭的大開銷，結婚嘛，找到乙個願意與自己過日子的另一伴，一切盡量從簡，爭取5萬塊錢搞定；組建起家庭，得有一輛汽車吧，15萬一臺的車，開出去也還將就了，36年一共要3臺；房子嘛，一套是必須的，畢竟都說無房就沒有家的感覺嘛，一線城市就不用想了，直接在二線城市買，加上裝修等，控制在160萬內搞定吧；養小孩，從在肚子裡到出手到幼兒園到小學初高中，最後大學，甚至還要留學等，乙個月孩子吃穿學習等控制在每月3000元以內，考慮到通脹平均開支應該是4000元/月，養25年，至少就需要120萬；孝敬父母，從60歲月開始，每年生日過節等給4位老人每年2萬元，一共20年；最後這一部分小計下來一共是370萬元。請記住這個數字，乙個基本還算勉強過提去的家庭，30多年家庭的共同大額開銷部分一共需要約370萬。
３、我們一生的財務小結
前面計算出了收入及支出情況，下面我們來做乙個彙總小結，從而算出正常情況下我們一生的財務狀況。在收入方面，我們乙個家庭實際是兩個人工作，但考慮到有小孩後有乙個人放在工作的時間及精力會減少，因此我們按0.6倍係數算。單個人收入為563萬，1.6個人就是900萬。
在支出方面，乙個成年人36年的基本生活消費為350萬+購買一些大的商品如手機電腦等共計28萬，合計378萬，兩個人就乘以2，然後再加歸屬家庭的共同支出370萬，得到的結果就是1126萬。拿收入減支出結果就等於-226萬，也就是說在退休前的帳算下來是入不敷出的，虧空226萬。
然後再看老年，假設每個人能領到相當於現在2400元的退休金（現在除了公務員以外很多老人的退休金應該也就2400元左右的水平吧，更何況以後是人口老齡化，老人多，幹活的人少，目前整個社會透支太嚴重，等我們老了能領到多少還不知道），算上通脹我們假設平均每個月每人能領7000元/月，兩個人就14000元，20年總計就是1.4*12*20=336萬元。根據前面我們算出的退休20年生活需要467萬，收入減支出結果等於-131完，虧空131萬，如果活得再長久一點，虧空還會越大。
因此，60歲之前虧空226加上退休後虧空131，加起來一共就是虧空357萬元。
看到這樣的結果大家是什麼感受？還要不要活呢？在收入項我們有沒有少算了些什麼？在支出項我們是否多算了什麼？我可以肯定地說，在支出項只有少算，沒有多算的。我們上面所算的都是基本生活消費而已，沒有包含一件奢侈品。這個大家根據自己的情況算一下即可，比如稅後收入5000元，花掉3000元，是不是這樣？在現實中更多的情況我們往往是多算收入，經常認為該收到的錢實際上沒有收到，額外之財的機會少之又少，反而我們計畫外的支出卻經常發生，讓人防不勝防。
４、投資與消費，開源與節流
那麼如何改變這個虧空的狀況？如何實現工薪青年在應該花錢的年齡及領域裡面可以任性花錢？讓自己一家人可以真正地享受生活？答案就是：開源與節流。從開源的角度來說，我們需要努力工作，提高自己的專業技能，提高自己的有脈資源，讓自己的賺錢能力可以不斷提高，確保收入項的穩定並能有所增長（40歲月之前能實現收入穩增長，40歲以後保持穩定不減少）。在節流上來說，就是要注意控制自己的消費，減少一些不必要的消費，一些非理性消費。同時需要建立投資理財意識，實現不僅僅是通過工作依靠我們的時間及精力來換**入，還應該要讓自己積攢的錢能生錢，增加額外的收入，讓手中的錢不會因為時間的推移導致購買力下降，這樣才有可能解決幾百萬的虧空。
總得來說，實現在應該花錢的年齡及領域裡面可以任性花錢，首先必須要有錢，要有錢除了必須努力工作賺錢以外，我們還必須學會投資理財。否則，日子將會越來越難，隨著年齡的增長，你會越來越體會什麼是生不容易，活也不容易，談生活就更不容易。
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