席佔斌
常言道瑕不掩瑜，反過來講瑜自然也不能掩瑕，看問題需要客觀公正辯證。
產品設計——客戶經理營銷——客服入申請（系統自動拒絕）——智慧型自動審核——（人工審核）審批中心初審電核——審核主管複核——審批定額/拒絕——終審定額（一致性評判）——（客戶經理或者專職外訪人員）外訪——門店副理面審/拒絕——客服面簽/拒絕——財務放款——客服維護客戶——客服催收——定義壞賬——法務——委外**
類ipc中貸前風控是從信貸員展業的時候就開始做起，講究源頭的真實，所以在類ipc中內部欺詐資訊較少。進件時一般要求客戶先帶原件申請資料到門店進行貸款申請填寫，在門店由信貸員核驗資料原件是否屬實，蓋原件相符章，核對流水，查徵信，徵信出來後一般情況下按照誰的客戶誰調查原則進行資料初審，類ipc的盡職調查。類ipc盡職調查一般在2個小時左右，但是從我帶過17個徒弟的經驗來看因人而異，熟練的10-15分鐘能調查完（請不要問我怎麼調查的，眼見為實），不熟悉的往往給他2天時間調查三四次都搞不定。盡職調查完畢寫調查報告和初次定額後交由資歷相對來說比較深的門店**審核人員進行溝通，並由**審核人員進行二次審核和定額，如果通過則由**審核員，信貸員，門店經理等至少三人進行審貸會，在許可權範圍外的需要新增更高許可權的人員。審貸會實行身份平等一票否決制，即信貸員如果發現風險可以否決門店經理的提議，並不存在所謂的權威，門店經理也很難越過電審和信貸員私自發放貸款。通過審貸會後客戶只需要帶著身份證到門店由後台簽約，如果需要找擔保人則要和擔保人一起來簽約，留下通訊錄**詳單什麼的肯定是必備的，放款整個流程便完成了。
類ipc模式中貸後維護一般由信貸員維護，他們是貫穿整個流程的核心人員。在貸後中負責客戶的還款提醒，動態監控，逾期上門清收，老客戶續貸等。如果你的門店有20個信貸員，那麼就相當於你有20個風控盡職調查客串**審核，20個催收，20個營銷人員，最主要的還是底薪不是很高，老闆偷著樂，好節省人力成本。
三.討論
1.為什麼說是類ipc模式
c.從審核人員來講，凡是在類ipc模式下被**過的信貸員或者審核都是極度自負，對自己的技術非常有信心。至少這是他們給我的感覺。比如從經典小微企業經營類產品「不看徵信不看流水不看營業執照」這三不看的廣告語中基本可以顛覆業界對一般信貸審核和客戶資質的認知，他們也確實有這樣「三不看」的資本。在實際操作中也確實是這樣操作的，把ipc技術發揮到了極致，自己的客戶自己編制財務報表，講究眼見為實，即使你的徵信是1234567後面77777，只要你的月可支非常高且權益為正，現場有充足現金有存款，那麼一定可以進入到審貸會討論階段，最後一般會給乙個比較好的額度。對於銀行流水和營業執照一般也不會看的很重，有沒有營業執照和流水關係不大，一般判斷的邏輯是正是因為你沒有營業執照所以在其他公司沒法申請所以只有我可以給你做，獨一無二，在經濟情況相對較好的時候這種判斷也是能說的通的，但是隨著經濟下行和市場競爭的激烈，這種邏輯慢慢被證明是有瑕疵的。而在類ipc中更多的是靠的內部員工之間的相互信任，道德約束。審核人員非常相信信貸員，但是往往半年以上的信貸員會為了業績自己不以事實為依據編寫相關財務報表，這種現象在我的從業經歷中見過的非常多。
而類集中審批模式由於層層分級相對來說有效防止了因為利益驅動風控人員弄虛作假的情況，但是客戶經理的違規現象比較多。而且集中審批模式的審核人員大多缺乏實際的盡職調查經驗。
e.類ipc模式的優勢也很明顯，信貸員有種武裝到牙齒的既視感，崗位之間可以互換，乙個人可以幹各種綜合崗位。而類集中審批的崗位分工比較明確缺，部門之間的配合如果不流程效果可能會大打折扣，就像打lol全部是肉或者全部是adc效果反而不如有肉有adc有輔助的好，當然開黑另當別論。
f.壞賬永遠是做風控的離不開的話題。在我的經歷中所見到的壞賬大約是這樣的：在類ipc模式中銀行系有了解到最好的年化壞賬控制在千分之5的，高的也不必民間低多少；民間信貸機構基本是3%左右的壞賬起步，也見過用類ipc模式放300萬然後壞賬300萬這樣100%壞賬的奇葩事件；類集中審批模式在同等條件下和類ipc模式比較，壞賬並不比類ipc模式高多少，但是至今沒有見過100%的壞賬率，撐死真實的壞賬率高到70%已經是高的不要不要的了。
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